Als ondernemer of zzp’er steek je veel tijd, geld en energie in je eigen bedrijf. Dat voelt logisch: je weet wat je doet en je hebt invloed op het resultaat. Toch hangt daardoor een groot deel van je financiële toekomst aan één bron van inkomsten. Valt een grote klant weg of krijgt je branche het zwaar, dan voel je dat direct in je portemonnee.
Beleggen in aandelen kan een manier zijn om dat risico te spreiden. Maar het kan ook averechts werken als je geld belegt dat je zaak eigenlijk nodig heeft. In dit artikel lees je hoe je die twee werelden naast elkaar laat bestaan, zonder dat de één de ander in gevaar brengt.
Je bedrijf is al een flinke investering
Wie voor zichzelf werkt, belegt eigenlijk al: in zijn eigen onderneming. Dat is een geconcentreerde investering, want je inkomen, je pensioenopbouw en soms zelfs je woning zijn ervan afhankelijk. Beleggers noemen dat concentratierisico, en de gebruikelijke oplossing is spreiden.
Door privé een deel van je vermogen in een brede mix van aandelen te stoppen, bouw je iets op dat niet afhangt van jouw klanten, jouw markt of jouw gezondheid. Gaat het een jaar minder met de zaak, dan staat je toekomst niet meteen op losse schroeven.
Eerst de buffer, dan de beurs
De grootste fout die ondernemers maken, is beleggen met geld dat eigenlijk een buffer is. Aandelen kunnen flink dalen, en juist op zo’n moment heb je misschien geld nodig voor je bedrijf. Dan moet je met verlies verkopen. Zorg daarom dat een paar zaken op orde zijn voordat je begint:
- Een zakelijke buffer voor stille maanden, vaak enkele maanden aan vaste lasten
- Een aparte reservering voor btw en inkomstenbelasting
- Een privébuffer voor onverwachte uitgaven thuis
- Geen dure schulden die sneller groeien dan een gemiddeld beleggingsrendement
Houd zakelijk en privé gescheiden
Wie een eenmanszaak heeft, merkt dat de grens tussen zakelijk en privégeld snel vervaagt. Toch helpt het om echt aparte rekeningen te gebruiken. Wat op je privérekening overblijft nadat je buffers en belastingreserveringen zijn gevuld, is pas geld waarmee je kunt beleggen. Zo voorkom je dat je per ongeluk je belastinggeld op de beurs zet.
Heb je een bv, dan kun je in principe ook vanuit het bedrijf beleggen. Dat heeft andere fiscale gevolgen dan privé beleggen, dat in box 3 valt. Welke route voor jou gunstiger is, hangt sterk af van je situatie. Een gesprek met je boekhouder of fiscalist is hier geen overbodige luxe.
Spreid ook weg van je eigen sector
Spreiden betekent meer dan alleen veel verschillende aandelen kopen. Als je zelf in de bouw werkt en vervolgens vooral in bouwbedrijven belegt, stapel je hetzelfde risico juist op elkaar. Kies liever voor een mix van regio’s en sectoren die weinig met jouw dagelijkse werk te maken hebben. Brede indexfondsen zijn voor veel mensen een eenvoudige manier om dat te bereiken.
Wil je eerst beter begrijpen hoe beurzen werken, wat indices als de AEX, NYSE en NASDAQ inhouden of hoe je online aandelen koopt, dan vind je achtergrondinformatie op aandelen.net. Het helpt om die basis te kennen voordat je je eerste aankoop doet, zodat je weet waar je geld eigenlijk in zit.
Beleggen met een wisselend inkomen
In loondienst is maandelijks een vast bedrag inleggen vrij eenvoudig. Als ondernemer schommelt je inkomen vaak. Je kunt daar slim mee omgaan door een klein, vast bedrag per maand in te leggen dat je ook in een rustige maand kunt missen. In goede maanden of na een sterk kwartaal kun je daar een extra inleg bovenop doen.
Belangrijk is dat je niet gaat beleggen om snel geld te verdienen. Aandelen zijn bedoeld voor de lange termijn, denk aan tien jaar of meer. Geld dat je binnen een paar jaar nodig hebt, bijvoorbeeld voor een nieuwe bedrijfsauto of een verbouwing van je werkplek, hoort niet op de beurs.
Beleggen naast je eigen bedrijf is dus vooral slim als je het in de juiste volgorde doet: eerst je zaak en je buffers veilig, dan pas het vermogen dat je kunt missen spreiden. Zo bouw je stap voor stap een tweede pijler onder je financiële toekomst, terwijl je bedrijf de ruimte houdt die het nodig heeft.